被公认的(de)是，中国银行业已(yi)进入低利率、低利差时代。从国际经验来看，低利率时代势必催化银行业分化。

善弈者谋势。过去四年，厦门国际银行锚定高质(zhi)量发展方针，持续推(tui)进资产负(fu)债表重塑，并围绕“五篇大(da)文章+产业金(jin)融”“华裔金(jin)融+跨境金(jin)融”下好“先手棋”。

停止2024年末，该行资产规模约1.14万亿元，昔时营业收入、净(jing)利润分别超过155亿元、15亿元，营业收入逐季上升，全(quan)年同比增幅达24.5%，在持续恢复中展现(xian)韧性与活力。

在低利率时代的(de)“棋局”中，厦门国际银行正通过计谋定力与敏捷落子，在转型中积蓄增长动能，走出穿越周期的(de)长线结构。

立华裔金(jin)融计谋

低利率时代，国际化结构往(wang)往(wang)成为重要的(de)计谋选择之一。

作为国内城商行中唯一一家在港澳(ao)均拥有全(quan)功效附属商业银行的(de)机构,“国际化”是厦门国际银行的(de)天然(ran)底色。

其中，通过施展闽港澳(ao)三地协同联动的(de)优势，该行已(yi)累计助力超百家中资非金(jin)融企业发行境外债，折合人民币超1800亿元。去年三地机构全(quan)行联动业务产生额近817亿元。

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值得一提的(de)是，厦门国际银行创新提出华裔金(jin)融发展计谋，并将“打(da)造(zao)‘华裔金(jin)融优选银行’”写入第五个五年规划（2021年—2025年）中，视为抢占未来价值制(zhi)高点的(de)枢纽先手。

其考量在于，放弃盲目追(zhui)求规模扩张或同质(zhi)化竞争的(de)“小(xiao)利”，会合资本深耕(geng)华裔客群的(de)跨境金(jin)融、文明纽带等(deng)“大(da)势”，“舍小(xiao)就大(da)”构筑(zhu)不可(ke)替代的(de)“护城河”。

2022年，该行率先发布银行业首个华裔金(jin)融服务标准，打(da)造(zao)华裔金(jin)融企事(shi)业客户、个人客户、同业客户金(jin)融服务体(ti)系。2024年6月，该行牵头中国工(gong)商银行、中国农业银行、厦门银行、泉州银行、梅州客商银行、广东华兴(xing)银行编制(zhi)的(de)首个华裔金(jin)融服务团体(ti)标准发布。

为确保华裔金(jin)融计谋规划和方针顺爽利地实施，厦门国际银行在总(zong)分行及附属机构成立华裔金(jin)融专营部分、特色支行，形(xing)成三级经管体(ti)系，服务收集延(yan)伸至全(quan)国。

结合华裔金(jin)融计谋，该行还创新打(da)造(zao)华裔金(jin)融数智服务平台(tai)“跨境e站通”，涵盖四大(da)产品矩阵，开辟“国际业务专属频道”，支撑企业在线操持各类(lei)跨境业务。

停止2024年末，厦门国际银行华裔金(jin)融业务规模已(yi)超过2100亿元，华裔金(jin)融客户总(zong)数冲破(po)9.7万户，分别较年初增长26%、20%。跨境e站通平台(tai)累计业务产生额已(yi)超1300亿元。

此(ci)外，去年该行集团境内客户外汇账户数、非居民新开户数分别同比增长59%、53%，跨境理财通客户数大(da)增347%，国际化与跨境金(jin)融特色愈发鲜明。

以信贷(dai)转型破(po)局

棋局中，“谋势”决定能走多(duo)远。

2021年，站在总(zong)资产即将冲破(po)万亿的(de)枢纽当口，厦门国际银行即已(yi)意(yi)识到，息差收窄、竞争加剧，过往(wang)追(zhui)求规模、速率的(de)顺周期增长形式已(yi)难觉得继。

基于此(ci)，该行选择自动放慢规模增长步(bu)伐：2021年—2024年，该行资产规模年均增速由此(ci)前(qian)的(de)30%以上显著降至5%以内。

“慎勿轻速”并非保守退缩，而(er)是以缓手埋下破(po)局的(de)伏笔，沉下心做“难而(er)正确的(de)事(shi)”。

2022年，厦门国际银行首次提出开展产业专业化工(gong)作的(de)计谋构想，并逐步(bu)推(tui)进1.0、2.0工(gong)作。2025年进一步(bu)添加人工(gong)智能、人形(xing)机器人等(deng)新兴(xing)产业赛道，产业专业化进入3.0阶段。

该计谋以国家及分行所在地的(de)重点产业、特色产业、计谋新兴(xing)产业为基础，通过细分重点支撑赛道，制(zhi)定围绕龙头企业、重点企业和基础客户的(de)“KEB”客户分层策略。

这(zhe)与2022年中央经济工(gong)作会议要求的(de)推(tui)动“科技(ji)—产业—金(jin)融”良(liang)性循(xun)环、2023年中央金(jin)融工(gong)作会议要求的(de)做好金(jin)融“五篇大(da)文章”高度同等(zhi)。

据统计，2024年该行累计实现(xian)“产业专业化”贷(dai)款投放近1300亿元，占全(quan)部新客户投放的(de)五成以上，产业专业化贷(dai)款余额净(jing)增近300亿元，成为全(quan)行信贷(dai)转型的(de)重要动力。

更加直观的(de)数据是，近三年来，该行制(zhi)造(zao)业贷(dai)款余额大(da)增45%，在全(quan)行贷(dai)款总(zong)额中的(de)占比连续提升。

同时，厦门国际银行推(tui)动“五篇大(da)文章+产业金(jin)融”协调发展，目前(qian)产业类(lei)客户已(yi)经贡献超65%的(de)“五篇大(da)文章”业务量。

区域结构上，该行不断强化各机构所在地的(de)本地化发展。停止2024年末，该行境内法人本地化贷(dai)款占全(quan)部贷(dai)款比重已(yi)超过93%，四年内提升超过26个百分点。

其中，通过“深耕(geng)福建(jian)大(da)本营”，加大(da)省内信贷(dai)投放力度，该行在福建(jian)省内的(de)信贷(dai)余额占全(quan)部贷(dai)款比重已(yi)由2021年初的(de)21.6%提升至接近三分之一。

稳息差基本盘

息差行业性承压(ya)，为对冲资产收益下降的(de)压(ya)力，降低负(fu)债成本无疑是枢纽抓(zhua)手。

负(fu)债成本之战，胜在系统协同而(er)非单点冲破(po)。枢纽在于以全(quan)局视角编织成本管控(kong)的(de)收集，“动须相应”。

近年来，厦门国际银行聚焦“降成本、优结构”，全(quan)力提升负(fu)债质(zhi)量。

停止去年末，该行零售存款、活期存款占比分别达35%、18.8%，分别较2021年初提升10.2个百分点、2.4个百分点。其间，该行客户存款规模稳步(bu)增至7000亿元以上。

其中，2024年该行境内法人人民币存款成本大(da)幅压(ya)降51个BP，显著优于同业均匀下降水平，并带动年内各季度净(jing)息差企稳回升。

负(fu)债结构的(de)持续优化有赖于一批相伴(ban)成长的(de)客户群，后者的(de)培育壮大(da)也(ye)是推(tui)动银行高质(zhi)量发展的(de)必由之路。

2021年以来，厦门国际银行客户基础不断夯实，境内法人零售客户数年均复合增速超过20%，价值客户占比及贡献度有效提升。

负(fu)债成本的(de)下降，也(ye)为资产端结构调整提供财务缓冲，从而(er)在风险可(ke)控(kong)的(de)前(qian)提下增强经营效益的(de)可(ke)持续性。

年报称，去年该行自动采取防备(yu)策略、收紧风险偏好，加速淘汰风险隐患较高的(de)异地贷(dai)款，加大(da)对本地重点优质(zhi)企业贷(dai)款投放。

“贷(dai)款收益率虽然(ran)降低，但潜伏风险也(ye)相对较低，有利于提升未来长期扣除风险后的(de)盈利水平。”厦门国际银行透露表现。

为降低息差依赖，该行还积极推(tui)动收入多(duo)元化。其中，去年全(quan)行非利息收入占比提升至接近58%，其中投资银行业务手续费增长近三成，零售中间业务收入同比进一步(bu)提升。

展望2025年，该行透露表现，将坚持“有进有退”的(de)资产策略，加速优质(zhi)资产上量，置换低收益资产，提升收益水平；负(fu)债端将加大(da)存款结构优化力度，加强价格管控(kong)，降低存款成本率。

刚强结构未来

“低利率、低利差”的(de)经营环境下，风险“100-1=0”效应愈发凸起。这(zhe)意(yi)味着，风控(kong)本领将成为未来区分银行经营优劣的(de)核心竞争力之一。

在此(ci)基础上，该行以“弃子抢先”争取自动，加速存量授信风险出清和消化，腾出信贷(dai)资本投放于本地和经济相对活泼地区，培育优质(zhi)客户群体(ti)，有效控(kong)制(zhi)新贷(dai)客户资产质(zhi)量。2024年末该行房地产贷(dai)款余额占比7.55%。

停止2024年末，该行境内法人不良(liang)贷(dai)款率为1.64%，较年初下降0.04个百分点，且继承低于城商行均匀水平。其中，境内法人2022年以来新户不良(liang)贷(dai)款率仅0.38%。

同时，在厦门国际银行“五五规划”中，“智慧引(yin)领”被列为四大(da)计谋方针之首。围绕“未来五年打(da)造(zao)科技(ji)最领先城商行”方针，近年该行全(quan)方位加速推(tui)进数字化转型。

其中，该行发起成立“北辰山中小(xiao)银行金(jin)融科技(ji)联盟”，助力行业金(jin)融科技(ji)转型转轨，并设(she)立科技(ji)公司(si)——集友科技(ji)创新（深圳）有限公司(si)，赋能集团全(quan)面(mian)转型。

数据显示，厦门国际银行近三年科技(ji)投入占营收比持续超过5%，居同业较好水平。停止去年末，该行金(jin)融科技(ji)人才占比超过16%。

过去一年，该行以客户旅程重塑为抓(zhua)手，推(tui)进四大(da)智慧融合应用。 停止去年末，该行20条枢纽客户旅程单笔端到端耗时共淘汰265小(xiao)时，流程环节已(yi)淘汰280个，实现(xian)流程再造(zao)和效率提升。

责编：战术恒(heng)

排版：王璐璐

校(xiao)对：陶谦 ‍‍‍

发布于：广东省