银行间的利率竞争赛并未消失，而是转移了阵地。

4月初，多半银行发布通知称，应总部要求，上调信用消费存款年化利率至不低于3%，该举措叫停了连续已久的消费贷价格战。没想到的是，仅一月后，“暗战”又以另一种方式打响。市场消息表现，多家商业银行阶段性下调了信用卡现金分期的年化利率，“最低优惠”字眼吸睛。

现金分期利率低至2字头

客户想从银行乞贷，除存款业务外，还能够通过信用卡操持现金分期。

现金分期（又称“取现分期”）是指持卡人请求信用卡中的可用额度转换为现金，并转账至指定借记卡内，随后按约定分期偿还本金及手续费的业务。业内人士引见，该服务无需典质或包管，但正在乞贷时需选定资金用途（限定于消费范畴，如装修、购车等），禁止用于投资或非法活动。

“通常信用卡现金分期业务的年化利率很高，除了特定优惠的还款期数，年化利率通常正在10%以上。”该人士向券商我国记者透露表现。

但是，近期多家银行推出限时优惠，调整部分期数的现金分期利率低至3%至4%左右，更有银行信用卡现金分期利率低至“2”字头，紧追未调价前的消费贷利率优惠。

展开剩余 80 %

以招商银行“e招贷”为例，记者得悉，该行近期针对一年（即12期）及以上的现金分期给出“限时1.7折”利息优惠。多家媒体测算，优惠后该产品12期分期还款折算年化利率可低至2.76%，24期分期还款折算年化利率低至2.79%。

中信银行信用卡APP表现，该行“借现金”（即现金分期）业务异样推出“限时1.9折”利息优惠，针对部分一年以上的现金分期客户，12期分期还款年化利率低至3.09%，24期分期还款年化利率最低可至3.19%。

除股分行外，部分城商行也加入现金分期营销。

贵州银行公众号发布《消费不必再等“贷”，现金分期巧安排》文章称，针对该行人才卡、公务卡、白金卡（含黔V卡）等持卡用户，可享受该行现金分期活动，最低优惠的年化利率至4.31%至4.77%。

“总体看是‘以价换量’的促销手段，通过低落年化利率或手续费来吸收客户，扩大业务规模。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，现金分期业务是信用卡业务中盈利空间较大的业务，正在低利率环境下，银行阶段性下调该业务利率有助于提升市场份额、增加支出。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博透露表现，银行现金分期业务主要增加手续费支出，“短期内业务量的增长可能带来整体支出的增加。其次也能够提升信用卡客户活泼度与黏性，筛选和沉淀优质客群。”

优惠非“普惠”

“e招贷表现1.7折优惠。”李先生向记者展示了其招行信用卡的“e招贷”页面，信息表现，如若李先生通过该行信用卡操持乞贷，能够获得1.7折优惠，12期分期折算后年化利率仅为2.76%，18期、24期分期年化利率均为2.79%。

但是，并不是全部用户都像李先生一样获得1.7折的优惠。另一招行信用卡持卡人透露表现，自己正在请求“e招贷”时表现折扣为6折，24期折算后年化利率为9.86%。

券商我国记者梳理各家银行的信用卡分期业务发现，针对分歧客群设置分歧活动利率的做法较为普遍。从前文说起的贵州银举动例，该行活动中所说起的工会卡、人才卡、公务卡客群，大多为银行企业客户员工，“大部分都是‘白名单’企业的用户，有一定的抗风险能力。”有事情人员引见。

王蓬博指出，企业客户和人才客户每每是银行重点存眷和争夺的优质客户群体，通常具有更稳定的支出来源和较好的信用状况，违约风险绝对较低，提供优惠的利率还能够增强银行与这些客户的互助关系，进步客户满意度和忠诚度，带来更多的综合业务需求。

“目前来看，现金分期业务正在信用卡业务中的比重较小，同时大部分银行深耕客群分层和严格准入，因此阶段性低落利率吸收客群的影响临时可控。”董希淼夸大，阶段性促销手段无可厚非，但金融机构仍需保持科学理性的发展立场，摒弃“规模情结”和“速率情结”。正在信用卡业务上，保持信用卡业务差别化发展计谋，并创建“以客户为中心”的风险监测体系，匹配差别化风险管控步伐，构建早期预警模子，美满风险加入机制，凭据现实运行结果赓续迭代升级。

鉴戒批发范畴风险抬头

此前，上市银行麋集召开了2024年度功绩会，个中，批发范畴尤其是信用卡不良风险引发市场存眷。

万得数据表现，宣布了2024年信用卡不良率的14家上市银行中，仅有安然银行、邮储银行、兴业银行等3家银行的信用卡不良率同比下降，除招行指标与上年末持平外，剩余10家银行信用卡不良指标均有所抬头。

个中，停止2024年末，常熟银行信用卡不良率为4.14%，较上年末增加2.74个百分点；重庆银行信用卡不良率为3.04%，较上年末增加1.05个百分点。

年度功绩发布会上，各行管理层也针对信用卡业务做出回应与预测，总体来看，银行业正从风险模子、客群、渠道等多方面动手调整信用卡业务。

中信银行董事长方合英透露表现，相信今年以来提振消费专项举措及一系列配套步伐，对个人存款、信用卡存款资产增长的基本面会有很大的改进。方合英引见，从客岁二季度开始，该行对个贷和信用卡采用了一系列的风险计谋优化和管控步伐，从客岁四序度开始，革新结果已显现。信用卡新进入逾期规模逐季下降，四序度比三季度少了8亿元。

“一是优化风险管理模子；二是优选客群，对信用卡、小微存款、消费信贷等客群进一步优化；三是优化区域，凭据模子分析哪些区域是高风险的区域，哪些区域是低风险的区域，积极发展低风险区域的优质客群；四是重视风险缓释，小微存款、住房按揭存款都是典质充足的业务。”招商银行行长王良正在谈及批发信贷风险时引见。

责编：战术恒

排版：王璐璐‍‍‍

校对：李凌锋‍‍‍

发布于：广东省