5月17日—18日，2025清华五道口环球金融论坛正在深圳召开。论坛现场，盘绕如何提升年轻人到场个人养老金的积极性、金融科技如何重构养老办事生态等养老范畴热门问题，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳接受了北京商报记者专访。

正在魏晨阳看来，提升个人养老金到场积极性，政策方面可以正在税优、支取等环节进一步优化，同时，金融机构应该稳步推出更多符合个人养老金需求的投资产品，尽早进行财商教诲等。谈及野生智能对养老产业的转变，魏晨阳透露表现，野生智能正在养老范畴潜力庞大，应正在数据安全的前提下，勉励行业尽早试错、尽早发现问题。

养老金融产品需以稳健为主要原则

作为中国养老保障系统第三支柱的核心制度，个人养老金制度经由两年正在36个乡村（区域）的试点之后，于去年12月15日正式推开至全国。但个人养老金制度实行以来，不停陪同着“开户热、缴存冷”的现象，尤其是年轻群体对付个人养老金缴存积极性不高。

睁开盈余 78 %

谈及如何提升个人养老金到场积极性，尤其是提升年轻人到场积极性，魏晨阳从个人、金融机构和制度建设三个层面进行了分析。

正在个人层面，魏晨阳指出，当前很多人尚未认识到尽早为养老进行积累和计划的重要性，对相应的金融知识和投资工具也需要更多相识。因此，无论是国度层面，还是像五道口金融学院这样的教诲机构，都应加强财商教诲和金融素养的普及，赞助"大众树立起相干认识。

“我们不能等到真正需要用养老钱时才开始思量这件事，现实上，个人养老金的滚雪球结果很惊人，前提是养成每一年存钱的习气。”魏晨阳透露表现。

从机构层面来说，当前养老金融产品市场仍处于进展早期，现有一些个人养老金产品的市场合作力不够强。魏晨阳认为，养老金融产品的办事周期每每长达二三十年甚至更久，需着眼于客户退休后的长远需求，因此正在产品设计与立异过程当中，稳健性是核心要素，必须予以高度重视。

基于此，魏晨阳建议，金融机构正在设计养老产品时，应着重考量产品稳健性。追求短时候高额回报既不现实，也背叛了养老金的本质属性。产品设计需以安全、稳健为主要原则，确保客户资产正在长时候内能够实现波动增值。别的，机构还可从拓展办事维度着手，将与养老紧密相干的其他需求纳入产品设计。魏晨阳举例透露表现，当前很多健康险产品已开始提供前置性的健康经管办事，通过赞助客户正在健康状态下养成良好生存习气，低落抱病风险。养老产品也可借鉴这一思绪，将雷同的经管办事融入其中，通过雄厚产品功效与办事内容，打造差别化合作劣势。

不停以来，业界关于个人养老金制度建设的讨论从未停止，主要看法集中正在进步税收优惠力度和增加领取天真性两个方面。别的，魏晨阳认为，关于养老金提取环节的纳税时候点也值得探讨，正在成熟市场中，存正在缴费时纳税与提早支取时纳税两种模式。可参考国际经验，依据分歧时候点个人税率差别，制定更天真的税收政策，这将为机构设计养老产品提供更大空间，提升产品市场合作力。正在参保笼盖范围上，目前第三支柱个人账户的开设以拥有社保（第一支柱）为前提。因为没有交纳社保，大批自在职业者以及天真就业职员尚未被纳入第三支柱养老保障系统。因此，魏晨阳认为，应扩展养老保障系统的笼盖面，将更多群体纳入其中。

用好用对野生智能技术为养老办事赋能

野生智能技术的疾速进展，为养老事业带来了新的解题思绪。

野生智能将给养老产业带来哪些颠覆式转变？魏晨阳透露表现，养老办事本身的场景非常多，目前行业已有实验，例照及时提醒健康风险、以更智能的方式疾速检测老年人突发健康问题等。

别的，老年人的孤独感亦是突出问题。魏晨阳认为，可基于后代形象或宠物形象打造数字宠物或数字人物，其价值表现正在两方面：一是通过简单交互减缓老年人孤独感；二是集成实用功效，如用药提醒，并与社区或医院医护团队的数据系统打通，实现对老年人健康状况的动态监控，这些都是新一代野生智能技术能够实现的。

固然野生智能正在养老范畴潜力庞大，但也要重视安全风险和伦理风险。魏晨阳透露表现，收集的数据越多，金融机构保护这些数据隐私的责任就越大。

正在数据安全的制度层面，一方面，中国现有诸多半据安全方面的规范要求；但另外一方面，监管又勉励机构行使数据实现降本增效，两者之间需要一定程度的自洽。该如何实现这两方面的平衡？魏晨阳透露表现，可以用一些监管沙盒的方式，正在安全环境里，要对一些新的器械给予足够的试错空间。要勉励行业尽早试错、更快迭代，才会无机构更早去开发相干项目。

保险办事生态闭环获得很多立异与试错

以健康险为例，当前无论是保险公司，还是第三方保险科技平台，都正在不遗余力地推进保险+科技的融会进展，正在投保端、理赔端、健康经管生态端构筑新的产品办事立异能力与营业合作力。

对付健康险赛道来说，如何进一步打通从健康经管、医疗办事到保险支付的生态闭环，是目前保险行业探索的一大重要方向。

魏晨阳提到，当前国度和行业已认识到相干问题，因此医院与保险业之间正开展越来越多的沟通，并已涌现协同实验。

“从客户体验的角度看，患者无需先行支付费用再自行收集凭证申请保险理赔，而是正在医院缴费时，保险公司可间接完成费用结算，患者仅需现场承担自付部份即可。”魏晨阳举例透露表现，这类立异理念已有了实验，行业内正正在进行更多的立异与试错，且已有越来越多医院愿意到场此类实验。

魏晨阳指出，从保险公司的角度来说，实际上他们更愿意这样做，因为全部理赔环节效率更高了；正在信息数据的交流和交互上，只有流畅、丝滑的状态，保险公司能力进一步行使医疗数据开发更多的保险产品。

北京商报记者 李秀梅

发布于：北京市